1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
(Особенности применения пункта 3 - Федеральный закон от 08.12.2003 № 164-ФЗ )
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Судебная коллегия указала, что НКО ПОВС «Эталон» не является страховой организацией и не вправе осуществлять обязательное страхование ответственности арбитражных управляющих (часть 1 статьи 6 Закона № 4015-1, часть 5 статьи 3 Федерального закона № 286-ФЗ). Договор страхования не может быть квалифицирован как обязательный, а является добровольным. Суды не применили статьи 421, 431, 942, 943 ГК РФ при толковании условий договора и Правил страхования. По условиям договора и Правил, страховой случай не наступил, поскольку ответственность управляющего возникла в связи с его участием в деле о банкротстве, начавшемся до начала действия договора (подпункт «г» пункта 3.1 Правил). Также отмечено, что суд первой инстанции не рассмотрел ходатайство истца о привлечении соответчиков, что нарушает статью 46 АПК РФ.
Цитата из акта
Отклоняя доводы ответчика об условиях договора и Правил страхования, суды не применили статьи 421, 431, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда и оставил в силе решение суда первой инстанции
Верховный Суд указал, что в соответствии со ст. 929, 940, 943 ГК РФ и Правилами страхования, страховщик обязан был организовать осмотр автомобиля после ДТП от 31.01.2023. Акт осмотра от 20.04.2023 зафиксировал отсутствие повреждений, кроме дисков колес. Таким образом, страховщик не доказал, что повреждения, вычтеные из выплаты, существовали до второго ДТП. Суд апелляционной инстанции не опроверг выводы суда первой инстанции о том, что действия страховщика поставили потребителя в состояние неведения относительно его права на выплату по первому страховому случаю. ВС признал решение финансового уполномоченного законным.
Цитата из акта
Согласно статье 943 этого же кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
Объём страховой защиты не может ставиться в зависимость от сообщения страхователем сведений о состоянии здоровья; при действующем (не признанном недействительным и не расторгнутом) договоре страховщик не вправе отказать в выплате со ссылкой на отсутствие страхового случая. Сообщение заведомо ложных сведений даёт право отказать в выплате только если договор признан недействительным по иску страховщика по ст. 179 ГК РФ; противоречия и неясности условий толкуются в пользу гражданина-потребителя.
Цитата из акта
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 этого же кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
Договор страхования заключён, страховщик выдал полис и принял страховую премию, поэтому ссылка на невступление договора в силу из-за отсутствия акта предстрахового осмотра противоречит принципу добросовестности (ст. 10 ГК РФ). Ответчик, включив условие об осмотре, сам не организовал его и не разъяснил порядок прохождения; в полисе нет данных о вручении страхователю Правил страхования, а сам полис устанавливает конкретный период действия. Факт наступления страхового случая в этот период не оспаривался.
Цитата из акта
Как следует из статьи 943 данного кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
Верховный Суд указал, что суды не учли противоречие между условиями договора на первой странице (где страховые случаи определены без исключений) и Условиями страхования (подпункт 3 пункта 2.2.1.1), которые вводят исключения. Согласно ст. 431 ГК РФ и разъяснениям Пленума ВС, приоритет имеют индивидуально согласованные условия договора (п. 3 ст. 943 ГК РФ). Кроме того, страховая компания не выясняла у страхователя наличие указанных заболеваний при заключении договора, что исключает возможность ссылаться на них как на основание для отказа (ст. 944 ГК РФ). Также ВС отметил, что условия договора должны толковаться в пользу потребителя (ст. 10 Закона о защите прав потребителей, ст. 1, 10, 307 ГК РФ).
Цитата из акта
…июня 2024 г. № 19 разъяснено, что если условия договора страхования, документы, предусмотренные пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, и правила страхования, на основании которых заключен договор, противоречат друг другу, то приоритет отдается тем условиям, которые индивидуально согласованы сторонами договора (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
Верховный Суд указал, что действующее гражданское законодательство не содержит ограничений по количеству заключаемых договоров страхования жизни и здоровья (ст. 2, 4, 9, 10 Закона РФ № 4015-1; ст. 934, 942, 943 ГК РФ). Наличие нескольких одновременно действующих договоров с одинаковыми рисками не является основанием для отказа в выплате. Каждый договор самостоятелен, и выплата по одному не исключает выплату по другим. Выводы апелляции и кассации о прекращении имущественного интереса после первой выплаты необоснованны.
Цитата из акта
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
Судебная коллегия ВС РФ указала, что суды не учли положения пункта 2 статьи 943 ГК РФ: в договоре отсутствует запись о вручении страхователю Правил страхования, а в заявлении лишь указана возможность их получения. Истец заявляла об отсутствии Правил на сайте страховщика. Без оценки этих обстоятельств вывод об обязательности Правил для страхователя не соответствует статье 943 ГК РФ. Кроме того, судам следовало дать оценку условиям Правил, исключающим страховое покрытие практически для всех заболеваний, в то время как стороны согласовали смерть от заболевания как страховой случай. При толковании договора необходимо применять статью 431 ГК РФ и разъяснения Пленума ВС РФ № 49, включая правило о толковании неясных условий в пользу контрагента профессиональной стороны (страховщика).
Цитата из акта
Без учета и оценки названных выше обстоятельств вывод суда о том, что Правила страхования стали обязательны для страхователя, нельзя признать соответствующим положениям статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
Договор страхования не может содержать условия, позволяющие страховщику не выплатить возмещение или свести выплату к нулю, иначе он противоречит существу страхования (ст. 1, 10, 168 ГК РФ). Условия Правил страхования о порядке определения стоимости годных остатков на основе максимального предложения участника аукциона являются произвольными и не отражают действительную рыночную стоимость, что ущемляет права страхователя (ст. 10, 168 ГК РФ, п. 47 постановления Пленума № 19). Суды не оценили данные условия на предмет ничтожности и не учли, что договор является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ). Допущенные нарушения являются существенными, все судебные акты подлежат отмене.
Цитата из акта
Из взаимосвязанных положений Закона об организации страхового дела и ст. 929, 943 и 947 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заключение договора страхования направлено на возмещение имущественных потерь страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая.
Пункты 1 и 2 статьи 943 ГК Российской Федерации направлены на обеспечение надлежащего правового регулирования отношений, связанных с заключением и исполнением договора страхования, на достижение баланса интересов сторон договора. […] Оспариваемые нормы не могут расцениваться как нарушающие в указанном в жалобе аспекте конституционные права и свободы заявителя, в деле с участием которого суд апелляционной инстанции установил, что ремонт транспортного средства был частично произведен, замена формы страховой выплаты с натуральной на денежную была осуществлена, а сумма страховой выплаты была определена в соответствии с условиями договора и правилами страхования, а сам Д.Б.Б*****в в акте приема-передачи выполненных работ выразил согласие на денежную компенсацию стоимости деталей, не установленных в процессе ремонта.
Конституционный Суд Российской Федерации, изучив представленные материалы, не находит оснований для принятия данной жалобы к рассмотрению. Статья 943 ГК Российской Федерации, предусматривая возможность определения условий договора страхования в правилах страхования, гарантирует надлежащее правовое регулирование отношений, связанных с заключением и исполнением договора страхования, и обеспечивает баланс имущественных интересов его сторон. […] Таким образом, оспариваемое положение в системной связи с нормами Федерального закона «О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)» не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителя, в деле с участием которого суд апелляционной инстанции указал, что застрахованное лицо не было ограничено в своем волеизъявлении о неприемлемости условий договора страхования, указанные условия этим лицом при жизни оспорены не были.
Пункт 1 статьи 943 ГК Российской Федерации направлен на обеспечение надлежащего правового регулирования отношений, связанных с заключением и исполнением договора страхования, на достижение баланса интересов сторон договора (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 25 января 2018 года № 74-О). […] Таким образом, оспариваемая норма не может расцениваться как нарушающая в указанном в жалобе аспекте конституционные права и свободы заявительницы, в деле с участием которой суды пришли к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с прекращением договора страхования, а также в связи с тем, что застрахованным была выражена воля на включение его в программу страхования, не предусматривавшую произошедшее событие в качестве страхового случая.
Пункт 1 статьи 943 ГК Российской Федерации, закрепляющий, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), направлен на обеспечение надлежащего правового регулирования отношений, связанных с заключением и исполнением договора страхования, на достижение баланса интересов сторон договора (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 25 января 2018 года № 74-О). […] Таким образом, оспариваемая норма не может расцениваться как нарушающая конституционные права и свободы заявителя, перечисленные в жалобе.
если условия договора страхования, документы, предусмотренные пунктом 2 статьи 940 ГК РФ, и правила страхования, на основании которых заключен договор, противоречат друг другу, то приоритет отдается тем условиям, которые индивидуально согласованы сторонами договора (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).
Если условия страхового полиса и правила страхования противоречат друг другу, приоритет отдается условиям, которые индивидуально согласованы сторонами договора.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, на которые имеется указание в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу пункта 2 статьи 943 ГК РФ для него необязательны (пункт 4 статьи 943 ГК РФ).
Страхователь вправе ссылаться на правила страхования в свою защиту, даже если они для него необязательны. При противоречии индивидуальных условий и правил страхования приоритет имеют индивидуально согласованные условия
Из положений статьи 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), и являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложением к нему.
Условиями заключенного сторонами договора страхования может быть предусмотрено, что к страховым рискам относятся только определенные события, и такие условия являются обязательными для страхователя.
Правила страхования, являясь в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.
Правила страхования, являясь неотъемлемой частью договора, не должны противоречить гражданскому законодательству и ухудшать положение страхователя по сравнению с установленным законом.