1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
(Особенности применения пункта 2 - Федеральный закон от 08.12.2003 № 164-ФЗ )
3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
(Особенности применения пункта 3 - Федеральный закон от 08.12.2003 № 164-ФЗ )
Верховный Суд оставил без изменения решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
Страхователь обязан сообщить страховщику известные ему существенные обстоятельства, влияющие на оценку страхового риска; сокрытие известной с 2018 г. угрозы обрушения дома является сообщением заведомо ложных сведений, влекущим недействительность сделки, заключённой под влиянием обмана; наличие у страховщика права осмотреть объект не освобождает страхователя от этой обязанности.
Цитата из акта
…сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
Объём страховой защиты не может ставиться в зависимость от сообщения страхователем сведений о состоянии здоровья; при действующем (не признанном недействительным и не расторгнутом) договоре страховщик не вправе отказать в выплате со ссылкой на отсутствие страхового случая. Сообщение заведомо ложных сведений даёт право отказать в выплате только если договор признан недействительным по иску страховщика по ст. 179 ГК РФ; противоречия и неясности условий толкуются в пользу гражданина-потребителя.
Цитата из акта
Как следует из содержащихся в пункте 20 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. № 19 разъяснений, в силу абзаца первого пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при сообщении страхователем страховщику при заключении договора страхования имущества заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах, влияющих на определение вероятности…
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
Верховный Суд указал, что суды не учли противоречие между условиями договора на первой странице (где страховые случаи определены без исключений) и Условиями страхования (подпункт 3 пункта 2.2.1.1), которые вводят исключения. Согласно ст. 431 ГК РФ и разъяснениям Пленума ВС, приоритет имеют индивидуально согласованные условия договора (п. 3 ст. 943 ГК РФ). Кроме того, страховая компания не выясняла у страхователя наличие указанных заболеваний при заключении договора, что исключает возможность ссылаться на них как на основание для отказа (ст. 944 ГК РФ). Также ВС отметил, что условия договора должны толковаться в пользу потребителя (ст. 10 Закона о защите прав потребителей, ст. 1, 10, 307 ГК РФ).
Цитата из акта
Учет таких сведений, последствия умолчания о них страхователя или предоставление им ложных сведений об этих обстоятельствах при заключении договора урегулированы положениями статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для…
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
ВС сослался на ст. 929, 940, 942, 944, 431, 166, 432 ГК РФ и разъяснение п. 45 Постановления Пленума № 49: спорное условие полиса нельзя толковать изолированно, а неясность условий должна толковаться против страховщика как профессиональной стороны. Страховщик не запрашивал год постройки, истец не сообщала ложных сведений, а сам страховщик принял премию по договору, значит отказ в выплате не был правомерен.
Цитата из акта
…либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Статьёй 944 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное…
Верховный Суд оставил без изменения решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
ВС подтвердил применение ст. 166, 178, 432 и 944 ГК РФ: страхователь обязан сообщить существенные сведения, а заблуждение страховщика относительно предмета сделки является существенным. Поскольку объект страхования в легальном гражданском обороте в России отсутствовал, право на страховую выплату у Г*****ы А.А. не возникло; переоценка доказательств в кассации невозможна по ст. 390.15 ГПК РФ.
Цитата из акта
Согласно статье 944 данного кодекса при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Верховный Суд оставил без изменения решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
ВС указал, что по ст. 944 ГК РФ, ст. 6 и 15 Закона об ОСАГО, а также разъяснениям Пленума ВС РФ, договор может быть признан недействительным, если страхователь умышленно сообщил заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для страхового риска. Суды правильно установили, что автомобиль был утилизирован и снят с учета, а доказательств его фактического существования и восстановления учета не представлено. Оснований для переоценки доказательств в кассации нет.
Цитата из акта
В случае представления страхователем заведомо ложных сведений страховщик вправе требовать признания договора недействительным на основании пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации и применения последствий, предусмотренных статьей 179 названного кодекса.
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
ВС сослался на ст. 8, 420, 432, 929, 940, 942, 944, 957, 179 ГК РФ. Суд отметил, что договор страхования был заключён в письменной форме, объект и страховой риск были согласованы, премия уплачена, а страховщик не запрашивал сведения о годе постройки и не осматривал объект. По ст. 944 ГК РФ последствия недостоверных сведений применяются при сообщении заведомо ложных данных, чего не было; кроме того, суды не оценили добросовестность заявления страховщика о незаключённости договора по п. 3 ст. 432 ГК РФ.
Цитата из акта
Согласно статье 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны…
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
ВС указал, что по статье 14 Закона об ОСАГО, статье 9 Закона об ОСАГО, статьям 944 и 954 ГК РФ, а также по пункту 6 Постановления Пленума ВС РФ № 31 территория преимущественного использования определяется не по устным сведениям, а по паспорту гражданина и документам на ТС. Страховщик получил все нужные документы при заключении договора, а различие между данными в заявлении и паспортными сведениями не доказывает введение страховщика в заблуждение.
Цитата из акта
В случае представления страхователем заведомо ложных сведений страховщик вправе требовать признания договора недействительным на основании пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации и применения последствий, предусмотренных статьей 179 указанного кодекса.
Конституционный Суд Российской Федерации, изучив представленные материалы, не находит оснований для принятия данной жалобы к рассмотрению. Статья 944 ГК Российской Федерации, закрепляющая обязанность страхователя сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также последствия неисполнения этой обязанности, обеспечивает надлежащее правовое регулирование отношений, связанных с заключением договора страхования, и гарантирует баланс имущественных интересов его сторон, призвана обеспечить защиту прав и законных интересов участников отношений, вытекающих из такого договора. […] Сама по себе оспариваемая норма – правовые последствия несоблюдения которой в виде недействительности договора страхования не применялись к договору, заключенному с заявителем, – не может рассматриваться в качестве нарушающей конституционные права Д.Ю.Г*********о, в чьем конкретном деле суд пришел к выводу о том, что в соответствии с условиями договора страхования установление заявителю инвалидности в результате заболевания не является страховым случаем, поскольку это заболевание было выявлено до заключения данного договора.
Пункт 1 статьи 944 ГК Российской Федерации, устанавливающий в том числе, что существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе, обеспечивает надлежащее правовое регулирование отношений, связанных с заключением договора страхования, и гарантирует баланс имущественных интересов его сторон. […] Таким образом, оспариваемые положения сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заявителя в указанном в жалобе аспекте.
Пункт 3 статьи 944 ГК Российской Федерации призван, с учетом необходимости соблюдения баланса интересов сторон договора страхования, обеспечить защиту прав и законных интересов участников отношений, вытекающих из такого договора, и сам по себе не может рассматриваться как нарушающий в указанном в жалобе аспекте конституционные права заявителя.
Согласно статье 944 ГК РФ при заключении договора страхования
Если страховщик не запрашивал у страхователя сведения (например, год постройки дома) и заключил договор, он не может впоследствии ссылаться на несообщение этих сведений для отказа в выплате или признания договора недействительным.
Существенность обстоятельств для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков от его наступления должна оцениваться судом исходя из реального влияния представленных и не представленных страхователем сведений на принятие страховщиком решения о заключении договора или определение его условий (объем страхового покрытия, размер страховой премии и др.).
Страхователь обязан сообщить страховщику существенные обстоятельства, влияющие на вероятность наступления страхового случая. Существенность оценивается из реального влияния сведений на решение страховщика. Если в запросе страховщика не было указания на необходимость раскрытия — страховщик не вправе ссылаться на несообщение
В случае представления страхователем заведомо ложных сведений страховщик также вправе требовать признания договора недействительным на основании пункта 3 статьи 944 ГК РФ и применения последствий, предусмотренных статьей 179 ГК РФ.
При заведомо ложных сведениях страхователя страховщик вправе требовать признания договора недействительным; выплаченное потерпевшему возмещение не возвращается, убытки страховщика возмещаются страхователем
при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
При заключении договора личного страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки страхового риска (состояние здоровья).
страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ (пункт 3 статьи 944 ГК РФ).
Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья даёт страховщику право требовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.