1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
(Особенности применения пункта 1 - Федеральный закон от 08.12.2003 № 164-ФЗ )
2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Судебная коллегия указала, что НКО ПОВС «Эталон» не является страховой организацией и не вправе осуществлять обязательное страхование ответственности арбитражных управляющих (часть 1 статьи 6 Закона № 4015-1, часть 5 статьи 3 Федерального закона № 286-ФЗ). Договор страхования не может быть квалифицирован как обязательный, а является добровольным. Суды не применили статьи 421, 431, 942, 943 ГК РФ при толковании условий договора и Правил страхования. По условиям договора и Правил, страховой случай не наступил, поскольку ответственность управляющего возникла в связи с его участием в деле о банкротстве, начавшемся до начала действия договора (подпункт «г» пункта 3.1 Правил). Также отмечено, что суд первой инстанции не рассмотрел ходатайство истца о привлечении соответчиков, что нарушает статью 46 АПК РФ.
Цитата из акта
Отклоняя доводы ответчика об условиях договора и Правил страхования, суды не применили статьи 421, 431, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
Объём страховой защиты не может ставиться в зависимость от сообщения страхователем сведений о состоянии здоровья; при действующем (не признанном недействительным и не расторгнутом) договоре страховщик не вправе отказать в выплате со ссылкой на отсутствие страхового случая. Сообщение заведомо ложных сведений даёт право отказать в выплате только если договор признан недействительным по иску страховщика по ст. 179 ГК РФ; противоречия и неясности условий толкуются в пользу гражданина-потребителя.
Цитата из акта
…Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут…
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
Верховный Суд указал, что суды не учли противоречие между условиями договора на первой странице (где страховые случаи определены без исключений) и Условиями страхования (подпункт 3 пункта 2.2.1.1), которые вводят исключения. Согласно ст. 431 ГК РФ и разъяснениям Пленума ВС, приоритет имеют индивидуально согласованные условия договора (п. 3 ст. 943 ГК РФ). Кроме того, страховая компания не выясняла у страхователя наличие указанных заболеваний при заключении договора, что исключает возможность ссылаться на них как на основание для отказа (ст. 944 ГК РФ). Также ВС отметил, что условия договора должны толковаться в пользу потребителя (ст. 10 Закона о защите прав потребителей, ст. 1, 10, 307 ГК РФ).
Цитата из акта
…Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут…
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
Верховный Суд указал, что действующее гражданское законодательство не содержит ограничений по количеству заключаемых договоров страхования жизни и здоровья (ст. 2, 4, 9, 10 Закона РФ № 4015-1; ст. 934, 942, 943 ГК РФ). Наличие нескольких одновременно действующих договоров с одинаковыми рисками не является основанием для отказа в выплате. Каждый договор самостоятелен, и выплата по одному не исключает выплату по другим. Выводы апелляции и кассации о прекращении имущественного интереса после первой выплаты необоснованны.
Цитата из акта
Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
ВС сослался на ст. 1, 421, 422, 431, 934, 942, 943 ГК РФ и ст. 9 Закона РФ № 4015-1, указав, что приоритет имеют индивидуально согласованные условия договора, а при противоречии между полисом и правилами страхования необходимо выяснить, были ли правила вручены страхователю. Суды не установили действительную общую волю сторон и неправильно истолковали условия договора, ограничив право истца только текстом правил без проверки их обязательности.
Цитата из акта
Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 этого же кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
По ст. 934, 942 и 943 ГК РФ, а также по ст. 9 Закона об организации страхового дела страховой случай должен быть установлен с учетом согласованных сторонами условий, а исключения из покрытия подлежат доказательству страховщиком. По ст. 55, 56, 59-61, 67, 195 и 198 ГПК РФ суды должны были определить предмет доказывания, оценить медицинские документы и проверить, действительно ли смерть наступила именно по исключенному основанию, а также учитывать, что страховщик мог истребовать меддокументы при заключении договора.
Цитата из акта
Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 названного кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Верховный Суд оставил без изменения решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
По ст. 934, 942, 940, 943 и 431 ГК РФ и ст. 9, 3 Закона № 4015-1 страховым случаем является только событие, предусмотренное договором; условия сертификата толкуются системно с договором, а при разночтении приоритет имеют условия договора. В договоре и правилах риск инвалидности III группы вследствие заболевания не включен, а особого указания на него не было, поэтому оснований для выплаты нет.
Цитата из акта
Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и о сроке действия договора.
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
По ст. 934, 942 и 943 ГК РФ при личном страховании требуется согласование именно страхового случая, а при противоречии между полисом и правилами страхования приоритет имеют индивидуально согласованные условия; правила обязательны для страхователя только если они вручены. Суды не проверили, были ли особые условия вручены Б********й Н.В., не сопоставили полис и приложение как единый договор и неправильно возложили на страхователя бремя доказывания отсутствия вручения правил. При неясности условий договора толкование должно осуществляться по ст. 431 ГК РФ и в пользу стороны, подготовившей проект, то есть страховщика.
Цитата из акта
Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 этого же кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Пункт 1 статьи 929 ГК Российской Федерации, определяющий понятие договора имущественного страхования, и подпункт 2 пункта 1 статьи 942 того же Кодекса, устанавливающий существенные условия договора страхования, основанный на принципе свободы договора, являясь нормативными положениями общего характера, не могут сами по себе рассматриваться в качестве нарушающих конституционные права, равно как и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», закрепляющий понятие страхового случая. […] Данные нормы, как и части 7 и 8 статьи 14 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», направленные на обеспечение надлежащего правового регулирования отношений, связанных с заключением и исполнением договора страхования, достижение баланса интересов сторон договора и третьих лиц, в пользу которых он заключен, сами по себе не могут расцениваться как нарушающие конституционные права заявительницы, в деле с участием которой суды пришли к выводу, что страховой случай не наступил, поскольку не была доказана прямая причинная связь между смертью потерпевшей и травмами, полученными ею в результате дорожнотранспортного происшествия с участием транспортного средства, ответственность владельца которого была застрахована ответчиком.
Положения пункта 2 статьи 942 ГК Российской Федерации, действующие во взаимосвязи с пунктом 1 статьи 934 названного Кодекса, содержат правовое регулирование, направленное на достижение необходимой определенности содержания заключаемого сторонами договора личного страхования, а потому сами по себе не могут расцениваться как нарушающие в указанном в жалобе аспекте конституционные права заявителя, в деле с участием которого суды пришли к выводу, что он располагал полной информацией об условиях заключаемого им договора страхования жизни, при этом не был лишен возможности отказаться от предоставления оказанной услуги.
Подпункт 2 пункта 1 статьи 942 ГК Российской Федерации, а также пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», основанные на принципе свободы договора, направлены на обеспечение надлежащего правового регулирования отношений, связанных с заключением и исполнением договора страхования, и на достижение баланса интересов сторон договора. […] Таким образом, оспариваемые положения сами по себе не могут рассматриваться в качестве нарушающих в указанном в жалобе аспекте конституционные права заявителя.
Пункт 1 статьи 942 ГК Российской Федерации направлен на обеспечение надлежащего правового регулирования отношений, связанных с заключением и исполнением договора страхования, на достижение баланса интересов сторон договора и третьих лиц, в пользу которых этот договор заключен. […] Таким образом, оспариваемые законоположения сами по себе не могут расцениваться как нарушающие в указанном в жалобе аспекте конституционные права заявителя, в деле с участием которого суд апелляционной инстанции также пришел к выводу, что на момент обращения В.В.И********а за выплатой страховой случай еще не наступил, при этом до наступления страхового случая действие договора страхования прекратилось, в связи с чем у истца не возникло права на получение страхового возмещения, а у ответчика – соответствующей обязанности.
стороны договора добровольного страхования имущества вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.
Стороны договора добровольного страхования вправе согласовать условие о страховании только на случай управления транспортным средством определенным водителем; если в момент ДТП управляло иное лицо, страховой случай не наступает.
Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
Характер события, на случай которого проводится страхование, является существенным условием договора; условие договора, переносящее момент наступления страхового случая на дату выдачи справки МСЭ, не должно лишать страхователя права на выплату при наступлении вреда в период действия договора.
Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 названного кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
При заключении договора имущественного страхования стороны должны достигнуть соглашения о характере страхового события, что дает им право по своему усмотрению определять страховые и нестраховые случаи.
Указание в договоре страхования (страховом полисе) о лице, допущенном к управлению застрахованным транспортным средством, является элементом описания страхового случая, в связи с чем оно является существенным условием договора страхования.
Указание в договоре страхования (страховом полисе) лица, допущенного к управлению транспортным средством, является элементом описания страхового случая и существенным условием договора страхования.