2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.(Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
Верховный Суд указал, что суд апелляционной инстанции не учел, что при переводе денежных средств вход в личный кабинет осуществлялся со сторонних IP-адресов, SMS/Push-коды на доверенный телефон клиента не направлялись (в нарушение п. 5.4.1 Правил ДБО), а были направлены только push-уведомления. Ссылаясь на ст. 10 ГК РФ, ч. 5 и 5.3 ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ, ВС отметил, что банк при должной осмотрительности мог усомниться в согласии клиента и приостановить операции. Выводы апелляции о соблюдении идентификации не опровергают отсутствие волеизъявления клиента. Также указано на п. 4 ст. 847, ст. 854, п. 2 ст. 864 ГК РФ и ч. 4 ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ.
Цитата из акта
В соответствии со статьёй 854 указанного кодекса списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1).
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
Верховный Суд указал, что суды не применили ст. 845, 854, 858 ГК РФ, не указав законных оснований для одностороннего списания. Статус «опытного инвестора» не имеет отношения к праву банка на списание. Квалификация денежных средств как ошибочно зачисленных неправомерна, так как зачисление произведено в даты погашения облигаций, а списание – через 2,5 месяца. Суды не исследовали исполнение банком обязанностей по брокерскому договору.
Цитата из акта
Списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
Договор есть соглашение о воле сторон (ст.420 ГК), сделка — волеизъявление (ст.153 ГК, п.50 Пленума №25). ЗоЗПП устанавливает спец. требования к информированию и выявлению воли потребителя: право на информацию и её предоставление на русском языке (ст.8 ЗоЗПП, ч.6 ст.3 ФЗ №1807-1 о кириллице), своевременная достоверная информация (ст.10, ст.12 ЗоЗПП). Заключение договора потребкредита предполагает последовательность действий по ФЗ №353-ФЗ (ст.5, ст.7), а распоряжение зачисленными средствами — по ст.847 и ст.854 ГК. Все действия по заключению и переводу совершены одним введением кода, назначение которого указано латиницей — нарушение п.2 ст.8 ЗоЗПП. Нарушена ч.2 ст.56 ГПК: не выяснено, как согласованы индивидуальные условия, кем сформулировано условие о переводе в другой банк, кем проставлены отметки. По ч.6 ст.7 ФЗ №353-ФЗ договор считается заключённым с момента передачи денег заёмщику; одномоментное зачисление и списание на счёт другого лица не означает передачу средств заёмщику. Стороны обязаны действовать добросовестно (п.3 ст.307 ГК, п.1 Пленума №25); со ссылкой на Определение КС РФ №2669-О и Признаки перевода без согласия клиента (приказ Банка России ОД-2525) Банк должен был проявить повышенную осмотрительность при немедленном переводе средств третьему лицу. Не оценено последующее поведение истца (обращение в полицию и Банк).
Цитата из акта
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счёт заёмщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
По ст. 845, 854 и 858 ГК РФ банк не вправе ограничивать распоряжение деньгами и списывать их без распоряжения клиента, если нет закона или судебного акта; по ст. 10 ГК РФ добросовестность клиента презюмируется, а бремя доказывания злоупотребления лежит на банке. Операции по публично установленным банком курсам сами по себе не свидетельствуют о недобросовестности, а незаконное внесудебное списание и блокировка счета не были надлежащим образом оценены.
Цитата из акта
В силу приведенных выше положений статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом.
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
Применил ст.153, 168, 178, 179, 420, п.3 ст.307, ст.10 ГК РФ (Пленум № 25, п.1, 7, 8, 50), ст.847, 854 ГК РФ; ст.8 ФЗ № 2300-1 (информация на русском языке) и ч.6 ст.3 ФЗ № 1807-1 (алфавит на кириллице); ст.5, 7 ФЗ № 353-ФЗ; определение КС РФ от 13.10.2022 № 2669-О (повышенная осмотрительность при немедленном переводе средств третьим лицам). Не дана оценка добросовестности банка; истец действий на заключение договоров не совершала, средства получены третьими лицами. По условиям договоров получателем должна быть Р*******а И.В., но банк указал лишь номер карты. В нарушение ч.2 ст.56 ГПК РФ не установлено, как потребитель ознакомлена с договорами и кто формировал условие о переводе; назначение смс-кодов указано латиницей вопреки п.2 ст.8 ФЗ № 2300-1.
Цитата из акта
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счёт заёмщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
Договор — соглашение, требующее волеизъявления (ст.420 ГК РФ); сделка может быть недействительна при нарушении закона (ст.168 ГК РФ) или пороке воли — обман/заблуждение (ст.178, 179 ГК РФ), либо при недобросовестности (ст.10, 168 ГК РФ). Стороны обязаны действовать добросовестно (ст.307 ГК РФ). Специальные требования к информации и волеизъявлению потребителя (ст.8, 10, 12 ФЗ №2300-1; ст.7 ФЗ №353-ФЗ). Распоряжение средствами — ст.847, 854 ГК РФ. На стадии подготовки суд квалифицирует правоотношение и определяет нормы (ст.148, 196 ГПК РФ). Не дана оценка добросовестности банка при дистанционном оформлении и незамедлительном переводе третьему лицу (со ссылкой на Определение КС РФ от 13.10.2022 №2669-О и Признаки перевода без согласия клиента, приказ Банка России от 27.09.2018 №ОД-2525). СМС о согласии на оценку платёжного поведения и запрос в БКИ написано латиницей — нарушение требования о русском языке. Не выяснено, кому фактически предоставлены средства; формальное зачисление с одновременным списанием не означает предоставление заёмщику. Бремя доказывания на банке (ст.56 ГПК РФ).
Цитата из акта
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
Согласиться нельзя. Договор — волеизъявление (ст.153, 420 ГК); сделка может быть недействительной при пороке воли (ст.178, 179 ГК), нарушении закона (ст.168 ГК), недобросовестности (ст.10 ГК), п.7, 8, 50 ППВС N 25. Информация потребителю предоставляется на русском языке (ст.8 ФЗ N 2300-1, ст.3 Закона о языках; ст.10, 12 ФЗ N 2300-1). Заключение договора потребкредита требует последовательных действий и согласования индивидуальных условий (ст.5, 7 ФЗ N 353-ФЗ); распоряжение средствами — ст.847, 854 ГК. Здесь все действия совершены одним вводом CMC-кода с уведомлением на латинице (нарушение п.2 ст.8 ФЗ N 2300-1). Не выяснено, как согласовывались индивидуальные условия, кому фактически предоставлены средства (при немедленном переводе третьему лицу — ч.6 ст.7 ФЗ N 353-ФЗ). Нарушены принцип добросовестности и обязанность банка принимать повышенные меры предосторожности (ст.307 ГК, п.1 ППВС N 25, Определение КС РФ N 2669-О от 13.10.2022, признаки приказа Банка России N ОД-2525); не оценено последующее поведение истца (обращение в полицию и банк) в нарушение ч.2 ст.56 ГПК.
Цитата из акта
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Верховный Суд отменил решения нижестоящих судов и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции
По п.1 ст.845, п.2 ст.854 ГК РФ списание без распоряжения клиента допускается по решению суда и в установленных случаях; по ст.27 ФЗ № 395-1 взыскание со счетов — на основании исполнительных документов. По п.2 ст.855 ГК РФ требования о выплате зарплаты (вторая очередь) удовлетворяются ранее платежей по налогам (третья очередь). По ч.8 ст.70 ФЗ № 229-ФЗ банк может не исполнить документ лишь при отсутствии средств/аресте. По п.1 ст.15 ГК РФ и п.2 ст.1064 ГК РФ (Пленум № 25, п.12) вина причинителя вреда предполагается, бремя доказывания невиновности — на нём. Факт нарушения банком очерёдности списания, повлёкший неисполнение судебного приказа, установлен, вина не опровергнута, приказ не исполнен; при этом требования других пострадавших работников удовлетворены, что нарушает принцип равенства.
Цитата из акта
…на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и о проведении других операций по счёту. Статьёй 854 указанного кодекса предусмотрено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или…
Конституционный Суд Российской Федерации, изучив представленные материалы, не находит оснований для принятия данной жалобы к рассмотрению. Статьи 845 и 854 ГК Российской Федерации закрепляют правовые гарантии определенности, стабильности и предсказуемости правоотношений, вытекающих из договора банковского счета (определения Конституционного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 года № 1531-О, от 30 октября 2025 года № 2738-О и др.). […] Соответственно, оспариваемые положения, в том числе с учетом принципов свободы договора и приобретения и осуществления гражданами и юридическими лицами гражданских прав своей волей и в своем интересе, не могут рассматриваться в качестве нарушающих перечисленные в жалобе конституционные права заявительницы.
Оспариваемые положения статей 845, 854 и 856 ГК Российской Федерации, содержащие общие положения о договоре банковского счета, определяющие основания для списания денежных средств со счета и регламентирующие ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету, закрепляют правовые гарантии определенности, стабильности и предсказуемости в соответствующей сфере гражданского оборота и не могут рассматриваться как…
Положения статьи 847 ГК Российской Федерации, регулирующие порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, а также статьи 854 того же Кодекса, предусматривающие обязанность банка осуществлять списание денежных средств со счета клиента на основании его распоряжения и предоставляющие сторонам договора банковского счета возможность определить в нем случаи списания без распоряжения клиента его денежных средств, находящихся на счете клиента в банке, направлены на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора и защиту прав и законных интересов клиента по договору банковского счета. […] Таким образом, указанные положения не могут расцениваться как нарушающие в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителя.
Оспариваемые положения статей 845, 851 и 854 ГК Российской Федерации, содержащие общие положения о договоре банковского счета, регламентирующие установление в нем платы за услуги банка по совершению операций с находящимися на счете денежными средствами, допускающие списание денежных средств со счета на основании распоряжения клиента и одновременно позволяющие сторонам договора банковского счета определить основания для списания денежных средств клиента без его распоряжения, закрепляют правовые гарантии определенности, стабильности и предсказуемости в соответствующей сфере гражданского оборота, сами по себе не допускают произвольного списания денежных средств с банковских счетов и не нарушают конституционных прав Л.Б.Л***к в обозначенном в жалобах аспекте.
Без распоряжения клиента в силу пункта 2 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Без распоряжения клиента списание денежных средств с его счета допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
банк продолжал списывать с банковского счета Д. денежные средства в качестве платы за присоединение к программе страхования в отсутствие оснований для такого списания, чем нарушил пункт 2 статьи 854 ГК РФ.
Банк нарушает права потребителя, если после заявления о досрочном расторжении договора страхования продолжает без распоряжения клиента списывать плату за присоединение к программе страхования, что влечёт применение мер ответственности.