1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.
5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.
6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа и к отношениям по договору счета цифрового рубля нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.(В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 339-ФЗ )(Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
Как Верховный Суд и Конституционный Суд применяют статью 845 Гражданского кодекса РФ
Судебная коллегия по экономическим спорам ВС РФ признала судебные акты принятыми с существенным нарушением норм материального права. Сославшись на пункты 1 и 2 статьи 61, статью 63 ГК РФ, она указала, что добровольная ликвидация прекращает права и обязанности общества без универсального правопреемства, однако участники имеют право на получение ликвидационной квоты по п. 8 ст. 63 ГК РФ, поскольку с ликвидацией прекращается имущественная обособленность и отпадают основания для отделения имущества участников от имущества корпорации. Участник в рамках выделенной ликвидационной квоты вправе требовать передачи ему соответствующего имущества, в том числе от третьих лиц, но должен подтвердить, какие именно индивидуально-определенные объекты входят в объем квоты с указанием идентификационных признаков, учет на ликвидационном балансе после расчетов с кредиторами и распределение в пользу участника в рамках процедуры ликвидации. При обращении в кредитную организацию за денежными средствами на банковском счете ликвидированного лица участник должен представить документы, подтверждающие передачу ему прав на денежные средства в пределах суммы остатка (п. 4 ст. 845 ГК РФ). Судам следовало оценить доказательства передачи истцу прав на денежные средства в пределах остатка и при необходимости предложить сторонам представить дополнительные доказательства (ч. 3 ст. 9, ч. 2 ст. 66 АПК РФ). Коллегия отметила, что аналогичная правовая позиция ранее изложена в определении СКЭС ВС РФ от 24.09.2024 № 309-ЭС24-4864.
Цитата из акта
В частности, при обращении в кредитную организацию за получением денежных средств, находившихся на банковском счете ликвидированного лица, участник должен представить документы, подтверждающие, что ему в рамках процедуры ликвидации переданы права на денежные средства в пределах суммы остатка (пункт 4 статьи 845 ГК РФ).
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
Договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ), остаток средств выдаётся не позднее семи дней; заявление истца о закрытии счёта и выдаче средств являлось заявлением о расторжении договора. Требование банка об одновременном отказе от иных договоров и о соблюдении особой формы заявления не основано на законе и нарушает ст. 16 Закона о защите прав потребителей; к тому же эти доводы не были основанием отказа ни банка, ни финуполномоченного.
Цитата из акта
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
Банк как профессиональный участник несёт риск ответственности за исполнение поручений неуполномоченных лиц; суды не оценили действия Банка с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности (истец заранее сообщила менеджеру о подозрительной активности), не проверили доказательства того, что распоряжения действительно исходили от клиента (данные о входе в приложение, аутентификации, смс-уведомлениях), а сами Правила обслуживания в деле отсутствуют — выводы судов не подтверждены доказательствами.
Цитата из акта
В силу пункта 1 статьи 845 названного кодекса по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
Верховный Суд указал, что суды не применили нормы ст. 845, 847 ГК РФ, ст. 5, 8, 9 ФЗ № 161-ФЗ, а также Положение Банка России № 266-П и Приказ Банка России № ОД-2525. Суды не оценили, должен ли был банк, действуя добросовестно, принять во внимание несоответствие устройства (новое устройство Xiaomi, IP-адрес), характер операций (открытие 11 карт, снятие всех средств) и ошибочную идентификацию клиента при звонке мошенников. Банк, заблокировав карту в 19:51, затем разблокировал её по звонку мошенников, не убедившись в личности. Суды не применили ч. 15 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ, возлагающую на банк обязанность возместить сумму операции, если он не докажет нарушение клиентом порядка использования электронного средства платежа.
Цитата из акта
Согласно части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
Суд не разрешил заявленное требование о взыскании денежных средств и от него истец не отказывалась (ст.12 ГК РФ; ч.3 ст.196, ч.1 ст.39 ГПК РФ) — нарушены ст.2, 195, 198 ГПК РФ. По договору банковского счёта банк обязан выдать/перечислить остаток не позднее 7 дней (п.1 ст.845, п.1, 5 ст.859, ст.858 ГК РФ), досудебный порядок не предусмотрен; удовлетворение требования за пределами срока не основание для отказа в иске — суд вправе указать на неисполнение решения при добровольном погашении. К отношениям применим Закон №2300-1; при удовлетворении требований потребителя взыскивается штраф независимо от заявления (п.6 ст.13 Закона №2300-1), исполнение после принятия иска освобождает от штрафа лишь при отказе истца от иска и прекращении производства (ст.220 ГПК РФ), чего не было.
Цитата из акта
Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
По ст.845 ГК банк выполняет распоряжения клиента и не вправе ограничивать его права. По п.6 ч.1 ст.5 ФЗ №395-1 купля-продажа валюты — банковская операция; по ч.7 ст.14 ФЗ №173-ФЗ резиденты ведут расчёты с конверсией по согласованному курсу. Цель П****а — переоформление валютного вклада с сохранением валюты, а не три самостоятельных перевода; последовательность поручений не лишает их взаимосвязанности. По ч.12 ст.5 ФЗ №161-ФЗ оператор обязан раскрыть способ определения обменного курса. По ст.10, ст.12 (п.1, п.4) ЗоЗПП и Пленуму №17 (п.28, 44) бремя доказывания предоставления надлежащей информации лежит на исполнителе, с предположением об отсутствии у потребителя спецпознаний. По ст.178 (п.1, 2) ГК заблуждение относительно природы сделки существенно. Вывод о повышенном стандарте доказывания к П****у из-за его опыта в банковской сфере не основан на законе — он потребитель; информация в системе адресована неопределённому кругу лиц. Суду надлежало выяснить, раскрыл ли банк способ формирования курса конверсии
Цитата из акта
В силу положений статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1).
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
Верховный Суд указал, что суды не применили ст. 845, 854, 858 ГК РФ, не указав законных оснований для одностороннего списания. Статус «опытного инвестора» не имеет отношения к праву банка на списание. Квалификация денежных средств как ошибочно зачисленных неправомерна, так как зачисление произведено в даты погашения облигаций, а списание – через 2,5 месяца. Суды не исследовали исполнение банком обязанностей по брокерскому договору.
Цитата из акта
В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1).
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
По ст. 845, 854 и 858 ГК РФ банк не вправе ограничивать распоряжение деньгами и списывать их без распоряжения клиента, если нет закона или судебного акта; по ст. 10 ГК РФ добросовестность клиента презюмируется, а бремя доказывания злоупотребления лежит на банке. Операции по публично установленным банком курсам сами по себе не свидетельствуют о недобросовестности, а незаконное внесудебное списание и блокировка счета не были надлежащим образом оценены.
Цитата из акта
В силу положений статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1).
Пункт 1 статьи 845 ГК Российской Федерации, содержащий перечень обязательств банка, вытекающих из договора банковского счета, который включает обязанность принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, преследует цели обеспечения правовой определенности, защиты прав и законных интересов лиц, заключивших договор банковского счета, достижения баланса интересов клиента… […] Таким образом, оспариваемые положения Гражданского кодекса Российской Федерации не могут расцениваться в качестве нарушающих перечисленные в жалобе конституционные права заявителя, равно как и статья 841 того же Кодекса, закрепляющая презумпцию согласия вкладчика на получение денежных средств от третьих лиц в форме предоставления им необходимых данных о счете по вкладу.
Конституционный Суд Российской Федерации, изучив представленные материалы, не находит оснований для принятия данной жалобы к рассмотрению. Статьи 845 и 854 ГК Российской Федерации закрепляют правовые гарантии определенности, стабильности и предсказуемости правоотношений, вытекающих из договора банковского счета (определения Конституционного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 года № 1531-О, от 30 октября 2025 года № 2738-О и др.). […] Соответственно, оспариваемые положения, в том числе с учетом принципов свободы договора и приобретения и осуществления гражданами и юридическими лицами гражданских прав своей волей и в своем интересе, не могут рассматриваться в качестве нарушающих перечисленные в жалобе конституционные права заявительницы.
Оспариваемые положения статей 845, 854 и 856 ГК Российской Федерации, содержащие общие положения о договоре банковского счета, определяющие основания для списания денежных средств со счета и регламентирующие ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету, закрепляют правовые гарантии определенности, стабильности и предсказуемости в соответствующей сфере гражданского оборота и не могут рассматриваться как…
Согласно пункту 4 статьи 845 ГК Российской Федерации права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней; по истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.
банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).
Банк обязан принимать и зачислять денежные средства, выполнять распоряжения клиента, не устанавливая не предусмотренные законом или договором ограничения права клиента распоряжаться средствами, даже если сделка совершена по ошибочному курсу.
В рассматриваемом случае агентство вменяет обществу преимущественное получение удовлетворения по обязательству, вытекающему из договора банковского счета, об исполнении распоряжения клиента о перечислении средств или их выдаче в пределах остатка денежных средств на счете (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).
Обязательство банка по исполнению распоряжения клиента о перечислении средств в пределах остатка не может быть противопоставлено кредиторам банка при оспаривании операций с предпочтением без учета поступлений на счет клиента.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт клиента денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк обязан принимать и зачислять денежные средства на счет клиента; одностороннее изменение условий обслуживания с клиентом-физическим лицом требует достижения соглашения до оказания услуги.