2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.
3. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.
4. Банковский счет по заявлению несовершеннолетнего лица в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет открывается в соответствии с пунктом 5 статьи 26 настоящего Кодекса.(Дополнение пунктом - Федеральный закон от 24.06.2025 № 178-ФЗ )(Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
Как Верховный Суд и Конституционный Суд применяют статью 846 Гражданского кодекса РФ
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
Договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ), остаток средств выдаётся не позднее семи дней; заявление истца о закрытии счёта и выдаче средств являлось заявлением о расторжении договора. Требование банка об одновременном отказе от иных договоров и о соблюдении особой формы заявления не основано на законе и нарушает ст. 16 Закона о защите прав потребителей; к тому же эти доводы не были основанием отказа ни банка, ни финуполномоченного.
Цитата из акта
Согласно пункту 1 статьи 846 названного кодекса при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
ВС указал, что по ст. 845, 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счёта при обращении клиента на объявленных условиях, если нет законных оснований для отказа. По ст. 7 Закона № 115-ФЗ и положениям Банка России идентификация клиента может осуществляться на основе оригиналов и надлежаще заверенных копий документов, и суд должен был установить, какие именно сведения можно получить из представленных документов и почему банк не мог идентифицировать клиента. Суды не проверили соответствие внутренних правил банка закону и не установили, чем именно обусловлен отказ.
Цитата из акта
В силу пп. 1, 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.
Верховный Суд отменил апелляционное определение и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции
Открытие/ведение счёта и обслуживание карты — финансовая услуга (ст.5 ФЗ №395-1, ст.845, 846, 851 ГК), регулируемая ФЗ №2300-1 (ст.1). Потребитель вправе в любое время отказаться от услуги при оплате только фактически понесённых расходов (ст.32 ФЗ №2300-1, п.1 ст.782 ГК, ст.450.1 ГК); удержание платы сверх реальных расходов — неосновательное обогащение (ст.1102, 1109 ГК). Суд не установил действительный размер расходов банка. По страхованию — в «период охлаждения» (абз.2 п.3 ст.958 ГК, Указание Банка России №3854-У) подлежала возврату вся премия 2 500 руб.; бремя доказывания расходов на банке (ст.56 ГПК). Решение не отвечает ст.195 ГПК.
Цитата из акта
В силу пунктов 1, 2 статьи 846 названного кодекса при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции и апелляционное определение и направил дело на новое рассмотрение
ВС РФ, руководствуясь ст. 846 ГК РФ, ст. 7 Закона № 115-ФЗ, ст. 2 ГПК РФ, указал:
а) отказ в заключении договора банковского счёта не может быть произвольным;
б) свидетель (сотрудник банка) показала, что отказ сделан на основе субъективного мнения, алкогольное/наркотическое опьянение она не помнит;
в) два из трёх критериев носят взаимоисключающий характер;
г) суд не дал оценки тому, что критерий «низкий социальный статус» является субъективным и не может быть основанием для отказа;
д) суд ошибочно сослался на возможность пересмотра решения банком, что не освобождает суд от обязанности рассмотреть спор по существу.
Цитата из акта
…в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма, конкретизирует положение пункта 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации о возможности банка отказать в открытии счёта в случаях, установленных законом или иными правовыми актами.
Верховный Суд отменил решения нижестоящих судов и направил дело на новое рассмотрение
ВС указал на существенные нарушения ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 845-846 ГК РФ, ст. 7, 9-12 ФЗ №256-ФЗ. Банк, открыв счёт без идентификации клиента (ст. 7 ФЗ №115-ФЗ) и допустив операции по нему, не может ссылаться на отсутствие договора. Суды не исследовали действительные правоотношения сторон, не привлекли к участию в деле в качестве третьих лиц директора КПК и УПФР. Допущены нарушения ст. 148, 150, 330, 364 ГПК РФ.
Цитата из акта
В силу пунктов 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.
ВС РФ (определение от 11.06.2019, дело № 23-КГ19-1) отменил апелляционное определение и постановление президиума, указав:
1) вклад на сумму 2 500 000 руб. (свыше 600 000 руб.) подлежит обязательному контролю (п. 3 ч. 1 ст. 6 ФЗ № 115-ФЗ);
2) банк обязан идентифицировать как вкладчика, так и выгодоприобретателя (ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ, п. 1.1, 2.1, 3.2 Положения № 499-П);
3) не выяснено, была ли копия паспорта К*****а надлежаще заверена;
4) отсутствует причинно-следственная связь между отказом банка и убытками Д*******а: Д******в мог исполнить обязательство иным способом (ст. 15, 445, 846 ГК РФ).
Цитата из акта
Согласно пункту 2 статьи 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счёта с клиентом, обратившимся с предложением открыть счёт на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
ВС РФ оставил апелляционное определение без изменения, кассационную жалобу АСВ — без удовлетворения. Правовая позиция: факт внесения денежных средств подтверждён договорами вклада и подлинниками приходно-кассовых ордеров (ст. 834, 845, 846 ГК РФ). АСВ не доказало обратное. Наличие средств на корсчёте 17-18.03.2014 подтверждено письмом ЦБ РФ. Действовало предписание ЦБ об ограничении на привлечение вкладов, но не запрет. Доводы АСВ о технических записях не подтверждены. Апелляционный суд дал оценку всем доказательствам (ст. 67, 196, 330 ГПК РФ). Оснований для пересмотра в кассационном порядке не имеется (принцип правовой определённости, ст. 387 ГПК РФ).
Цитата из акта
Согласно статье 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Верховный Суд оставил без изменения решение суда первой инстанции и апелляционное определение
ВС оставил судебные акты без изменения, кассационную жалобу – без удовлетворения (ст. 387, 388, 390 ГПК РФ). ВС указал: ст. 30 ФЗ № 395-1, ст. 845, 846, 854 ГК РФ, ст. 6 ФЗ № 161-ФЗ, а также Положение Банка России № 383-П допускают заранее данный акцепт. Б*****в А.А. дал прямое письменное согласие на безакцептное списание (п. 6.1.4 условий, долгосрочные поручения). Доказательств отзыва акцепта не представлено. Проверка источника поступления средств (зарплата) не входила в обязанность банка при наличии заранее данного акцепта.
Цитата из акта
Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.
Данное законоположение – с учетом специфики регулируемых отношений – направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора об использовании электронного средства платежа и, рассматриваемое в системной взаимосвязи с пунктом 2 статьи 846 ГК Российской Федерации об обязанности банка заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, не может расцениваться как нарушающее конституционные права заявителя в указанном им аспекте.
Оспариваемые нормы пункта 1 статьи 846 и статьи 859 ГК Российской Федерации направлены на обеспечение баланса интересов сторон договора банковского счета и с учетом вынесенных по делу заявителя судебных решений, которыми действия ответчика по прекращению договора банковского обслуживания и закрытию принадлежавших заявителю банковских счетов были признаны неправомерными, не могут расцениваться как нарушающие его конституционные права, перечисленные в жалобе, в указанном им аспекте.