1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.(В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 489-ФЗ )
Верховный Суд оставил без изменения решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
Верховный Суд указал, что по смыслу ст. 934 ГК РФ и ст. 2, 4, 9 Закона об организации страхового дела, если страховое возмещение обусловлено наличием долга по кредиту (равно остатку долга или производно от него), то при досрочном погашении кредита существование страхового риска прекращается и применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (возврат части премии). Если же выплата не зависит от долга, риск сохраняется, и при отказе от договора премия возвращается только если это предусмотрено договором (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Суды нижестоящих инстанций, проанализировав условия договора и П******е условия, установили, что страховая сумма равна остатку ссудной задолженности по первоначальному графику, но выплата не обусловлена фактическим долгом, риск не отпал. Договор не предусматривает возврат премии при отказе после 14 дней. ВС не нашел оснований для отмены, так как выводы судов соответствуют нормам права и разъяснениям Пленума ВС (п. 43 постановления № 49).
Цитата из акта
Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования, предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1…
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
ВС сослался на ст. 958 ГК РФ и указал, что при досрочном отказе страхователя вопрос о возврате части премии решается с учетом прекращения страхового риска; при прекращении действия основного КАСКО необходимость сохранения страховой выплаты в прежнем размере утратила смысл. Суды не оценили, может ли страховщик расторгнуть договор на иных условиях, чем просил страхователь, и не проверили, отпала ли возможность наступления страхового случая по GAP по обстоятельствам, указанным в ст. 958 ГК РФ.
Цитата из акта
Между тем при разрешении спора судами не дано оценки тому, соответствует ли положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение страховщиком договора страхования на иных условиях, чем это просил страхователь.
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
ВС указал, что по ст. 929, 931, 932, 942, 958 ГК РФ и ст. 1, 5, 10, 12 ФЗ № 40-ФЗ досрочное прекращение ОСАГО из-за гибели транспортного средства возможно только при его физической утрате и наличии документов о снятии с учета после утилизации. Выплата по имущественному страхованию на условиях полной гибели сама по себе не прекращает ОСАГО; отсутствие доказательств конструктивной гибели и снятия с регистрации означает, что страховщик обязан был выплатить возмещение.
Цитата из акта
Пунктом 1 статьи 958 данного кодекса предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Верховный Суд оставил без изменения апелляционное определение и определение кассационного суда
При переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу по ст. 960 ГК РФ права и обязанности по договору страхования переходят к приобретателю, если иное не предусмотрено договором. После отчуждения машины у продавца отсутствует страховой интерес, поэтому право требовать возврат неиспользованной части премии у него не возникает.
Цитата из акта
…отказа страхователя от договора страхования в сроки иные, чем указаны в пунктах 6.20.1, 6.20.2 Правил страхования (а именно в случае, если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло более 14 календарных дней), случаи и порядок возврата страховой премии определяются статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором страхования.
Верховный Суд оставил без изменения решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
ВС указал, что по ст. 431 ГК РФ условия договора толкуются по буквальному смыслу и взаимной связи его пунктов; по ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается досрочно лишь при отпадении страхового риска, а досрочное погашение кредита не прекращает личное страхование, если страховая выплата по договору определяется по первоначальному графику и возврат премии прямо не предусмотрен.
Цитата из акта
Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
ВС указал, что по ст. 2 Закона № 4015-1, ст. 934 и 958 ГК РФ и условиям договора/заявления на страхование плата за присоединение к программе страхования не является произвольной банковской комиссией: она включает компенсацию страховой премии и подлежит перерасчету пропорционально неистекшему периоду страхования при досрочном прекращении договора. Иное приводило бы к несоразмерному уменьшению возврата и неосновательному обогащению кредитора после полного досрочного погашения кредита; суды не учли, что страхование связано с заемщиком-физлицом и на него распространяются минимальные стандарты добровольного страхования.
Цитата из акта
В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой статьи.
По ст. 929, 931, 932, 942, 958 ГК РФ и ст. 1, 10, 12, 18 ФЗ № 40-ФЗ прекращение ОСАГО при гибели транспортного средства возможно лишь при физической утрате, подтвержденной документами о снятии с учета после утилизации, а не из-за выплаты по полной гибели как таковой. По ст. 15 ФЗ № 196-ФЗ и ст. 19 ФЗ № 283-ФЗ факт утилизации и снятия с учета имеет решающее значение; суды не оценили доказательства об отсутствии такого снятия.
Цитата из акта
Пунктом 1 статьи 958 данного кодекса предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
ВС указал, что по статьям 1, 5, 10 и 12 ФЗ № 40-ФЗ, статьям 929, 931, 932, 942 и 958 ГК РФ, а также по пунктам 1.13 и 1.16 Правил ОСАГО досрочное прекращение договора возможно только при физической гибели или утрате транспортного средства, подтверждённой документами органов регистрации, в том числе сведениями о снятии с учёта после утилизации. Выплата возмещения на условиях полной гибели в имущественном страховании сама по себе не прекращает договор ОСАГО. Суды не дали надлежащей оценки противоречивым сведениям АИС ОСАГО, письму страховщика от 12 февраля 2021 года и доводам о том, что сведения о прекращении договора были внесены только после второго ДТП.
Цитата из акта
Пунктом 1 статьи 958 данного кодекса предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Содержащееся в пункте 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования, с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства предполагает, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.
Содержащееся в статье 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера норм гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора…
Содержащееся в пункте 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование, ограничивая, если иное не предусмотрено договором страхования, страхователя в праве на возврат страховой премии при его отказе от договора страхования в случаях, не связанных с отпадением страхового риска, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и отвечает принципу надлежащего исполнения ими своих обязательств, а также обеспечивает финансовую устойчивость страховых организаций, чем оказывает поддержку рынку страховых услуг в целях удовлетворения потребностей широкого круга потребителей этих услуг, и не может расцениваться как нарушающее конституционные права заявителя.
Содержащееся в пункте 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может расцениваться как нарушающее конституционные права заявительницы, в деле с участием которой суд указал, что страховщик в своих правилах предусмотрел возможность возврата страховой премии с учетом требований Центрального банка Российской Федерации, которой, однако, она не воспользовалась.
Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно.
Если по условиям договора страховая сумма равна остатку кредитной задолженности и при досрочном погашении кредита страховая выплата становится нулевой, возможность наступления страхового случая отпадает и договор страхования досрочно прекращается по пункту 1 статьи 958 ГК РФ.
на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном прекращении договора страхования по основаниям пункта 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оставшаяся часть премии подлежит возврату страхователю.