1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:
для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
ВС сослался на ст. 929, 942, 947, 1064, 1079, 1082 ГК РФ и ст. 10 Закона РФ № 4015-1, указав, что договорное страховое обязательство и деликтное обязательство различны, а размер ответственности страховщика определяется договором. Для правильного разрешения спора надо было установить фактический размер ущерба и объем страхового возмещения по договору КАСКО, чтобы понять, какая часть вреда осталась непокрытой, но эти обстоятельства судами не исследованы. Нормы ОСАГО к спору между потерпевшим и незастрахованным виновником не применяются.
Цитата из акта
В силу пункта 1 статьи 947 указанного кодекса сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьёй.
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции и апелляционное определение
По статьям 929, 947, 948 и 949 ГК РФ, а также статьям 9 и 10 Закона об организации страхового дела страховой случай по риску конструктивного дефекта уже сам по себе влечет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение. Изъятие жилья администрацией было следствием аварийности, а не самостоятельным основанием для отказа по статье 964 ГК РФ; суды не выяснили, возникла ли у истицы разница между стоимостью пригодного жилья и выкупной ценой, и неправильно отождествили выкуп аварийного жилья с отсутствием убытков.
Цитата из акта
В соответствии с пунктом 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации страховой суммой является сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования, определяемая соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной…
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
ВС указал, что по статьям 929, 943, 947 ГК РФ, статье 10 Закона об организации страхового дела и статье 16 Закона о защите прав потребителей при полной гибели имущества потребителю должны возмещаться реальные убытки, а навязанное страховщиком условие о вычете сиюминутного наивысшего предложения аукциона может ущемлять права потребителя. Суды должны были установить действительную рыночную стоимость годных остатков и проверить, могла ли истец влиять на спорное условие договора присоединения по статье 428 ГК РФ.
Цитата из акта
Пунктом 1 статьи 947 этого кодекса установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьёй.
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
ВС указал, что по ст. 929, 943 и 947 ГК РФ и п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела стороны могут согласовать последствия полной гибели имущества, но по ст. 428 ГК РФ и ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Суд должен был проверить, не являются ли условия о расчёте страховой выплаты по «максимальному предложению» обременительными и не противоречат ли они смыслу страхования при полной гибели. Кроме того, по ст. 67 и 79 ГПК РФ необходимо было установить действительную стоимость годных остатков, а не полагаться исключительно на заказ-наряд и внутренние правила страховщика.
Цитата из акта
Также из приведённых выше положений Закона об организации страхового дела, статей 929, 943 и 947 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что стороны договора добровольного страхования могут включить в договор условие о страховом возмещении на случай полной гибели застрахованного имущества, когда страхователю (выгодоприобретателю) выплачивается полная страховая сумма в обмен на передачу…
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
Условия Правил страхования, сформулированные страховщиком в договоре присоединения с потребителем, не могут быть произвольными и ущемляющими права потребителя. Размер возмещения при полной гибели должен определяться за вычетом действительной рыночной стоимости годных остатков, а не субъективного аукционного предложения. Суд обязан был установить действительную стоимость годных остатков (ст. 12, 79 ГПК РФ), оценить условия договора на предмет ущемления прав потребителя (ст. 428 ГК РФ, ст. 16 Закона о защите прав потребителей) и не вправе придавать заказ-наряду СТОА заранее установленную силу (ч. 2 ст. 67 ГПК РФ). Ситуация, при которой увеличение ущерба ведёт к уменьшению возмещения, противоречит смыслу страховых отношений.
Цитата из акта
Также из приведённых выше положений Закона об организации страхового дела, статей 929, 943 и 947 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что стороны договора добровольного страхования могут включить в договор условие о страховом возмещении на случай полной гибели застрахованного имущества, когда страхователю (выгодоприобретателю) выплачивается полная страховая сумма в обмен на передачу…
По ст. 929, 943 и 947 ГК РФ, ст. 2, 3 и 10 Закона об организации страхового дела, а также ст. 16 и 428 ГК РФ и Закона о защите прав потребителей условия полиса не могут лишать страхователя равноценного встречного предоставления. Суды не оценили, ущемляет ли расчет по максимальному предложению на аукционе права потребителя и какова действительная стоимость годных остатков, что является ключевым обстоятельством по ст. 198 ГПК РФ.
Цитата из акта
Пунктом 1 статьи 947 этого же кодекса установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьёй.
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
По ст. 929, 943 и 947 ГК РФ, ст. 10 Закона об организации страхового дела и ст. 16 Закона о защите прав потребителей стороны могут согласовать порядок выплаты при полной гибели, но условия договора не должны быть явно обременительными для потребителя по ст. 428 ГК РФ. Суды не оценили, ущемляет ли расчет по максимальному предложению на аукционе права страхователя и какова действительная стоимость годных остатков; это существенный пробел по ст. 198 ГПК РФ.
Цитата из акта
В пункте 1 статьи 947 этого же кодекса установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьёй.
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
По ст. 428 ГК РФ, ст. 929, 943, 947 ГК РФ, ст. 10 Закона РФ № 4015-1 и ст. 16 Закона РФ № 2300-1 условия договора присоединения и потребительского договора не могут ущемлять права страхователя; при полной гибели имущества размер выплаты должен определяться с учетом действительной стоимости годных остатков. Суды не оценили, не является ли условие о вычете максимальной ставки торгов явно обременительным и не доказали реальную стоимость остатков.
Цитата из акта
Пунктом 1 статьи 947 этого же кодекса установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьёй.
Абзац первый пункта 2 статьи 947, а также статьи 948 и 949 ГК Российской Федерации – призванные обеспечить надлежащее правовое регулирование отношений, связанных с заключением и исполнением договора страхования, и достижение баланса интересов сторон договора – действуют в системной связи с пунктом 5 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы. […] Сами по себе оспариваемые нормы не могут рассматриваться в качестве нарушающих в указанном в жалобе аспекте конституционные права заявителя, в деле с участием которого суд установил, что страховое возмещение П.Г.С*****у выплачено исходя из согласованной в договоре страховой суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, за вычетом из этой суммы стоимости годных остатков застрахованного имущества, которые не были переданы страховщику, и предусмотренной договором безусловной франшизы.
Оспариваемые положения пункта 2 статьи 930, пункта 2 статьи 947 и пункта 1 статьи 951 ГК Российской Федерации, а также пункта 5 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» направлены на обеспечение надлежащего правового регулирования отношений, связанных с заключением и исполнением договора страхования, и достижение баланса интересов сторон договора. […] Соответственно, эти законоположения сами по себе не могут расцениваться как нарушающие в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявительницы, в деле с участием которой суд пришел к выводу, что договор страхования не может считаться заключенным.
Положения пункта 1 статьи 947 ГК Российской Федерации в системной взаимосвязи с положениями статьи 969 «Обязательное государственное страхование» данного Кодекса, статей 5 «Размеры страховых сумм», 6 «Договор обязательного государственного страхования», 9 «Страховая премия и страховые взносы» и 12 «Порядок взаиморасчетов страхователя и страховщика» Федерального закона «Об обязательном государственном страховании жизни и…
в договорах добровольного личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Страховая сумма по договору добровольного личного страхования определяется сторонами по их усмотрению; суд не вправе изменять согласованное сторонами распределение страховых сумм между несколькими застрахованными лицами.
Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.
Страховая сумма определяется соглашением сторон; при полной утрате имущества и отказе страхователя от прав на него в пользу страховщика (абандон) выплачивается полная страховая сумма, определенная договором на день наступления страхового случая.