Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Как Верховный Суд и Конституционный Суд применяют статью 820 Гражданского кодекса РФ
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ указала, что суды не учли, что при дистанционном заключении кредитного договора банк должен был проявить повышенную осмотрительность, особенно учитывая, что денежные средства были перечислены на счет третьего лица в течение 5 минут после зачисления. Ссылаясь на статьи 153, 160, 168, 178, 179, 432, 820 ГК РФ, статьи 5, 6, 9 ФЗ «Об электронной подписи», статью 7 ФЗ «О потребительском кредите», а также разъяснения Конституционного Суда РФ, Верховный Суд указал, что необходимо проверить, действовал ли банк с достаточной степенью заботливости и осмотрительности. Также отмечено, что суд апелляционной инстанции должен был повторно рассмотреть дело по правилам первой инстанции, но не исправил нарушения.
Цитата из акта
В соответствии со статьёй 820 данного кодекса кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда и оставил в силе решение суда первой инстанции
Простая электронная подпись требует достоверной идентификации лица, выразившего волю; при дистанционном оформлении кредита с немедленным переводом средств третьим лицам банк обязан принимать повышенные меры предосторожности. Действия по заключению договоров и переводу денег совершены неустановленным лицом путём переадресации, волеизъявление истца отсутствовало, а соглашение о дистанционном обслуживании (ДКБО) истцом не заключалось — апелляция формально подошла к делу.
Цитата из акта
В соответствии со ст. 820 данного кодекса кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Верховный Суд отменил апелляционное определение и оставил в силе решение суда первой инстанции
Верховный Суд РФ указал, что суды апелляционной и кассационной инстанций существенно нарушили нормы материального права. Ссылаясь на ст. 420, 153, 819, 820 ГК РФ, ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ и ст. 56 ГПК РФ, ВС отметил, что сделка является волеизъявлением, направленным на установление гражданских прав и обязанностей. В данном случае А******а Л.А. не имела намерения заключать договор, её волеизъявление отсутствовало, так как договор заключён неустановленным лицом с использованием переадресации смс и восстановления пароля. Банк, формально соблюдя порядок подписания, не убедился, что намерение исходит от надлежащего лица. Поэтому выводы апелляции о подаче заявки и подписании аналогом подписи не соответствуют обстоятельствам дела.
Цитата из акта
В силу статьи 820 этого же кодекса кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
Судебные акты не отвечают требованиям ст.2, 195, 196, 198 ГПК РФ. Сделка — волеизъявление (ст.153 ГК РФ); договор заключается офертой и акцептом (ст.432, 435 ГК РФ; присоединение — ст.428 ГК РФ); кредитный договор — в письменной форме под страхом ничтожности (ст.820, 160 ГК РФ). ПЭП должна достоверно определять и подтверждать волю конкретного лица (ст.5, 6, 9 ФЗ №63-ФЗ). Информация и индивидуальные условия должны доводиться и согласовываться индивидуально (ст.5, 7 ФЗ №353-ФЗ; ст.8 Закона №2300-1; письмо Банка России от 03.02.2022). При дистанционном кредите с немедленным переводом средств третьему лицу нужны повышенные меры предосторожности (Определение КС №2669-О); недобросовестность недопустима (ст.10, ст.6, 9 ГК РФ). Суд не установил, кем именно заключён договор и было ли волеизъявление истца либо лишь технические действия (ст.2 ГПК РФ).
Цитата из акта
В соответствии со ст. 820 данного кодекса кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции и апелляционное определение
Акты не отвечают ст.2, 195, 196, 198 ГПК РФ. Сделка — волеизъявление (ст.153 ГК РФ); заключение через оферту/акцепт (ст.432, 435 ГК РФ); кредитный договор письменно под страхом ничтожности (ст.820, 160 ГК РФ). ПЭП должна достоверно определять волю конкретного лица (ст.5, 6, 9 ФЗ №63-ФЗ); информация и индивидуальные условия — доводиться и согласовываться индивидуально (ст.5, 7 ФЗ №353-ФЗ; ст.8 Закона №2300-1; письмо Банка России 03.02.2022). При дистанционном кредите с немедленным переводом средств третьему лицу — повышенные меры предосторожности (Определение КС №2669-О); недобросовестность недопустима (ст.10, 6, 9 ГК РФ). Суд не установил, кем заключены договоры и было ли волеизъявление истца либо лишь технические действия (ст.2 ГПК РФ).
Цитата из акта
В соответствии со ст. 820 данного кодекса кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
По ст.2, 195, 196, 198 ГПК и Пленуму №23 решение должно быть законным и обоснованным. По ст.153 ГК сделка — акт волеизъявления; по ст.432, п.1 ст.435 ГК договор заключается через оферту и акцепт с согласованием существенных условий. По ст.820 ГК несоблюдение письменной формы влечёт ничтожность кредитного договора; по п.1 ст.160 ГК письменная форма при электронном совершении соблюдена при достоверном определении лица. По ст.5 (п.9, п.14 ст.7) ФЗ №353-ФЗ индивидуальные условия согласовываются индивидуально; по ст.5, 6, 9 ФЗ №63-ФЗ простая ЭП должна подтверждать формирование подписи определённым лицом. Со ссылкой на КС РФ (определение №2669-О) при дистанционном оформлении и незамедлительном переводе денег третьим лицам банк обязан принимать повышенные меры предосторожности. Действиям банка как профессионального участника с точки зрения добросовестности (ст.8, 10 ЗоЗПП) оценки не дано; объяснения О******й о том, что договор заключён иными лицами, оставлены без внимания. Надлежало установить, кем принята оферта, было ли волеизъявление. ВС также указал учесть последствия ничтожности — п.1, п.3-4 ст.166, п.2 ст.167 ГК (реституция)
Цитата из акта
В соответствии со ст. 820 данного кодекса кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда и оставил в силе решение суда первой инстанции
Верховный Суд указал, что выводы апелляционной и кассационной инстанций сделаны с существенными нарушениями норм материального права. Ссылаясь на ст. 420, 153, 819, 820 ГК РФ и ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ, ВС отметил, что сделка является волевым действием, направленным на установление гражданских прав и обязанностей. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а несоблюдение формы влечет ничтожность. Суд апелляционной инстанции не учел, что операции заняли менее 5 минут, истец незамедлительно обратилась в Банк, а Банк не доказал наличие волеизъявления истца на заключение договора. ВС также сослался на ст. 56 ГПК РФ о распределении бремени доказывания.
Цитата из акта
В силу статьи 820 этого же кодекса кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
Сделка — акт волеизъявления (ст.153 ГК); договор заключается через оферту/акцепт (ст.432,435 ГК); кредитный договор — письменная форма под страхом ничтожности (ст.820, п.1 ст.160 ГК). По ст.8,10 ЗоЗПП должна предоставляться информация; ст.5,7 Закона №353-ФЗ требуют индивидуального согласования условий; ст.5,6,9 Закона №63-ФЗ — порядок простой электронной подписи. Конституционный Суд (опр. №2669-О) — при моментальном перечислении средств третьему лицу банк обязан проявить повышенную осмотрительность. Все документы (согласие, заявление, договор, страхование, график) подписаны одним смс-кодом — соглашение о ДБО надлежаще не подписано, индивидуальные условия не согласованы. Действия банка как профучастника на добросовестность/осмотрительность (ст.1 ГК; ст.10 ГК) не оценены; погашение из возвращённой страховой премии не оценено (ст.67 ГПК).
Цитата из акта
В соответствии со статьёй 820 данного кодекса кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Материалами, приложенными к жалобе, не подтверждается применение в деле заявителя статьи 820 ГК Российской Федерации, в связи с чем в этой части жалоба не может быть признана допустимой в соответствии с требованиями Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации».
Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность (ничтожность), в том числе если договор не подписан заемщиком.