1. Содержание (реквизиты) платежного поручения и его форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и банковскими правилами.
2. При приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.
При отсутствии оснований для исполнения платежного поручения банк отказывает в приеме такого платежного поручения к исполнению с уведомлением об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем получения платежного поручения, если более короткий срок не установлен банковскими правилами и договором.
3. Достаточность денежных средств, находящихся на банковском счете плательщика, для исполнения платежного поручения определяется в порядке, установленном законом, банковскими правилами и договором с учетом требований статьи 855 настоящего Кодекса.
Если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами и договором, при недостаточности денежных средств, находящихся на банковском счете плательщика, для исполнения платежного поручения банк не принимает платежное поручение к исполнению и уведомляет об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного поручения.
4. Прием платежного поручения к исполнению подтверждается банком в порядке, предусмотренном законом, банковскими правилами и договором.
5. Платежное поручение может быть отозвано плательщиком до наступления момента безотзывности перевода денежных средств, определяемого в соответствии с законом.(Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
Как Верховный Суд и Конституционный Суд применяют статью 864 Гражданского кодекса РФ
Верховный Суд отменил решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
Банк как профессиональный участник несёт риск ответственности за исполнение поручений неуполномоченных лиц; суды не оценили действия Банка с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности (истец заранее сообщила менеджеру о подозрительной активности), не проверили доказательства того, что распоряжения действительно исходили от клиента (данные о входе в приложение, аутентификации, смс-уведомлениях), а сами Правила обслуживания в деле отсутствуют — выводы судов не подтверждены доказательствами.
Цитата из акта
…в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором (абзац 1 пункта 2 статьи 864 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
Верховный Суд указал, что суд апелляционной инстанции не учел, что при переводе денежных средств вход в личный кабинет осуществлялся со сторонних IP-адресов, SMS/Push-коды на доверенный телефон клиента не направлялись (в нарушение п. 5.4.1 Правил ДБО), а были направлены только push-уведомления. Ссылаясь на ст. 10 ГК РФ, ч. 5 и 5.3 ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ, ВС отметил, что банк при должной осмотрительности мог усомниться в согласии клиента и приостановить операции. Выводы апелляции о соблюдении идентификации не опровергают отсутствие волеизъявления клиента. Также указано на п. 4 ст. 847, ст. 854, п. 2 ст. 864 ГК РФ и ч. 4 ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ.
Цитата из акта
…в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платёжного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приёма к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором (абзац 1 пункта 2 статьи 864 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Верховный Суд отменил апелляционное определение и определение кассационного суда
Верховный Суд указал, что банк, принявший платежное поручение с указанием ИНН получателя, обязан перевести средства именно этому юридическому лицу. Ссылка на отсутствие специальной нормы о проверке ИНН не освобождает банк от ответственности, поскольку он осуществляет предпринимательскую деятельность (ст. 401 ГК РФ). Плательщик вправе рассчитывать на исполнение поручения в отношении указанного ИНН. Суды неправильно истолковали нормы материального права, что привело к существенному нарушению. Ссылка на Обзор судебной практики ВС РФ № 2, 3 (2024), п. 24.
Цитата из акта
…средств в этом или ином банке в сроки, предусмотренные законом, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определен применяемыми в банковской практике обычаями. Статьей 864 названного кодекса установлено, что содержание (реквизиты) платежного поручения и его форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и банковскими правилами (пункт 1).
Верховный Суд оставил без изменения решение суда первой инстанции, апелляционное определение и определение кассационного суда
ВС подтвердил правильность выводов нижестоящих судов о наличии оснований для ответственности банка. Руководствуясь ст. 15, 309, 393, 401, 404, 845, 848, 862-866 ГК РФ, ст. 49 ГК РФ, подп. «о» п. 1 ст. 5 ФЗ № 129-ФЗ, ВС указал, что банк получателя обязан зачислить средства именно указанному плательщиком юридическому лицу (с определённым ИНН). Довод ответчика об отсутствии специальной нормы о проверке ИНН не освобождает от ответственности, поскольку банк осуществляет предпринимательскую деятельность на свой риск. Также ВС отметил, что в данном случае применим Закон о защите прав потребителей, так как гражданин пользовался банковской услугой в личных целях.
Цитата из акта
…более короткий срок не предусмотрен договором банковского счёта либо не определён применяемыми в банковской практике обычаями (п. 1 ст. 863 Гражданского кодекса Российской Федерации). Ст. 864 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что содержание платёжного поручения и представляемых вместе с ним расчётных документов и их форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным…