1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.(Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
Как Верховный Суд и Конституционный Суд применяют статью 850 Гражданского кодекса РФ
Кредитный договор (в т.ч. кредитование счёта) требует письменной формы, иначе ничтожен (ст.820, 850 ГК; ст.5 ФЗ №353-ФЗ, ст.428 ГК). Индивидуальные условия с овердрафтом ответчиком не подписаны, волеизъявление на кредитование счёта не выражено — факт заключения договора кредита не установлен, взыскание процентов незаконно. Бремя доказывания заключения договора и доведения информации (ст.10, п.4 ст.12 ФЗ №2300-1, п.5 ст.14, п.5 ст.23.1, п.6 ст.28, ст.1098 ГК) лежит на банке; не выяснено (ст.56 ГПК), доводилась ли информация об условии 40% годовых.
Цитата из акта
Такой договор считается ничтожным. Статьёй 850 данного кодекса предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1).
Верховный Суд отменил решения нижестоящих судов и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции
По ст.854 ГК списание — по распоряжению клиента; ст.5, ч.5,8,9 ст.70 ФЗ №229-ФЗ обязывают банк перечислять средства должника, но не дают права кредитовать счёт по усмотрению. По ст.820 ГК кредитный договор требует письменной формы (иначе ничтожен); по п.1 ст.850 ГК (и ст.845) овердрафт должен быть предусмотрен договором счёта; Положение ЦБ №266-П (п.1.12, 2.7) — то же. Карта дебетовая, овердрафт не предусмотрен, распоряжения не было — норм о кредите применять нельзя.
Цитата из акта
Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счёту определяются пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую…
Верховный Суд отменил решения нижестоящих судов и направил дело на новое рассмотрение
Заключён смешанный договор с элементами договора банковского счёта (ст.845 ГК) и кредитного (ст.819, ст.850 ГК); по п.3 ст.421 ГК применяются правила о входящих договорах, если не противоречат существу смешанного договора. По условиям (п.4.12) закрытие счёта возможно лишь при погашении овердрафта. Применение п.1 ст.859 ГК (расторжение в любое время) без учёта правил о кредите противоречит существу смешанного договора; вывод о возможности закрыть счёт при наличии задолженности ошибочен.
Цитата из акта
Другим элементом договора о выдаче и использовании кредитной банковской карты является кредитный договор (соглашение о кредитовании банковского счёта держателя, к которому в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса применяются правила о кредитном договоре).